¿Qué es el Clearing?

El Clearing de informes es una institución que existe en Uruguay desde hace más de medio siglo. El trabajo principal del Clearing es mantener una referencia actualizada del historial crediticio de las personas, esta base de datos se nutre de la información reportada por las empresas crediticias acerca de sus usuarios.

Objetivo del Clearing

Existe el malentendido de que estar en la base de datos del Clearing es algo perjudicial, en realidad, el Clearing no es una lista negra, sino una base informativa, por ejemplo, usted puede tener un historial crediticio intachable, es decir, tener todas sus deudas al corriente y nunca haberse atrasado en el pago de una tarjeta, aun así, usted estará en el Clearing, pero esto es bueno, ya que, al momento en que usted solicite un crédito de cualquier tipo, la empresa podrá conocer mediante su historial crediticio que usted maneja bien sus finanzas, por tanto, el Clearing le avala como buen cliente y, por ende, le será más sencillo acceder a créditos e incluso a tasas de interés más bajas.

Por otra parte, cuando el historial crediticio de una persona denota que suele dejar deudas sin pagar, entonces el Clearing sirve a la empresa crediticia como fundamento para aprobar o negar el crédito a un solicitante, esto depende del riesgo de que la persona no se haga cargo del crédito que solicita, esto se refleja en el Clearing en cuestión.

Entonces, el Clearing sirve a los consumidores como una carta de presentación que, de ser bueno, le permite tener acceso a mejores oportunidades crediticias, lo cual resulta de mucha importancia al momento de solicitar un crédito hipotecario, un crédito automotriz, un préstamo para crear una empresa, etc.

El Clearing promueve mejores condiciones crediticias en el sistema financiero nacional, ya que, al tener la posibilidad de saber el historial crediticio de una persona que solicita un crédito, las empresas pueden disminuir de gran manera el riesgo de impago, por tanto, se genera un mercado en el que las instituciones que otorgan créditos ofrecen tasas de interés más bajas para atraer más clientes. Si las empresas tuvieran que asumir la incertidumbre de no saber si un solicitante cumplirá con el pago de su deuda, entonces tendrían que establecer tasas de interés excesivamente altas, pedir avales, garantías hipotecarias y, en términos simples, poner más dificultades a las personas que requieren un crédito.

Cuanto tiempo dura una deuda en el Clearing

Por ley, una deuda se reflejará en el Clearing por un periodo de cinco años, tras lo cual, la empresa que reporto la deuda, puede solicitar una extensión de la mala nota crediticia por cinco años más.

Por otra parte, no todos los usuarios que incumplen en el impago de un crédito abandonan la deuda. Es decir, cuando un usuario salda una deuda que le ha generado una mala marca crediticia en el Clearing, la marca en cuestión se actualiza a un estado definido como “Cancelada”, esto implica que la deuda fue saldada, pero el usuario incurrió en atrasos. Esta marca se queda por tres años en el Clearing.